證券時報記者 孫璐璐

近日，多家銀行再度下調個人消費貸利率，部分中小銀行甚至給出了最低2.5%左右的優惠力度，以此提高消費貸產品的吸引力。從央行公布的數據看，短期消費貸余額自去年12月連續3個月下滑，反映出消費貸“以價換量”仍難有效帶動量增，居民消費活躍度也有待進一步提振。

近期，《提振消費專項行動方案》專門部署有關舉措強化信貸對消費的支持，提出有序開展個人消費貸的續貸工作。金融監管總局明確，針對信用良好、暫時遇到困難的借款人，鼓勵與銀行商定貸款償還方式，有序開展續貸服務。

將續貸政策從助企紓困解難拓展到面向個人，不僅有利于減輕借款人財務壓力，對銀行加強消費貸風險管控、穩定消費貸款規模同樣有利，是雙贏之舉。不過，針對信用良好的標準則有進一步優化的空間。

今年的《政府工作報告》提出，出臺健全社會信用體系的政策，構建統一的信用修復制度。受疫情、經濟結構轉型等多重因素影響，一些群體的就業、收入狀況承壓，個人財務健康水平出現惡化，這一方面會導致部分群體的消費能力、消費意愿走弱，通過減少開支、降低杠桿、加強儲蓄等方式修復個人的資產負債表；另一方面，也會表現在部分群體的收入來源和穩定性受壓后，借貸還款出現沖擊，“拆東墻補西墻”甚至階段性斷供，對個人征信記錄產生不利影響，進而影響到后續金融服務的獲得和消費水平的提升。因此，可考慮對遭遇外部不可抗力出現小額還款逾期的個人，通過延期還款但不記入征信報告、階段性縮短征信報告不良信息保存期等方式，優化完善個人征信政策。構建一個規范、透明的信用修復制度，這讓金融機構強化消費金融支持更有“抓手”，也有利于掃清消費的政策制度障礙，讓更多潛在的消費群體釋放消費意愿。

金融助力提振消費既需要降利率、提額度、延期限，也離不開金融服務供給的整體改革優化，如優化消費金融政策管理、增強消費金融服務的便利度和適配性等。期待消費金融續貸服務、構建統一信用修復制度等配套政策盡快落地見效，為提振消費助力。