“不一味追求規模”“不壘大戶”“不關注掙快錢”“追求長期價值”“智慧經營”……

4月3日下午，浙商銀行召開2024年度業績說明會，針對經營戰略、息差走勢、非息收入、資產質量等關鍵問題，該行高層團隊一一作出回應。

值得關注的是，在業績說明會前夕，浙商銀行發布公告顯示，提名陳海強為該行行長。在此次業績說明會上，陳海強以黨委副書記、執行董事的身份參加。

浙商銀行于2024年實現營業收入676.50億元，歸屬于股東的凈利潤151.86億元，分別較上年增長6.19% 、0.92%。此次說明會上，浙商銀行管理層直言，內外部挑戰依然存在，只有堅持長期主義才能成功穿越周期。

談息差：“殺出”重圍要靠競爭力

當前，銀行業凈息差已下探至歷史最低水平1.52%，且未來銀行業的凈息差仍有下行壓力。在此行業背景下，2024年浙商銀行凈息差為1.71%，較上年下降30個基點，收窄幅度優于同業。

如何應對息差收窄挑戰，是每一家銀行領導團隊的必答題。

“隨著經營壓力的變大，同業競爭的加劇，一家銀行想‘殺出重圍’，一定要靠競爭力‘吃飯’，背后需要強大的投研能力支撐。”陳海強透露，近年來，浙商銀行以數字化投研為抓手，成立了內部研究機構，強化對全行經營管理的賦能和支撐，全面啟動“中收擴大”工程，增強營收的可持續性。

對于凈息差的變動幅度，浙商銀行在其年報中解釋，該行去年在資產端優化資產結構，生息資產收益率較上年下行39個基點。但同時，該行加強負債組合管理，做大做優場景攬存，推動結算性等低成本存款增長，付息負債付息率較上年下降10個基點。

在業績說明會上，浙商銀行行長助理侯波從營收組成部分進行拆解，他表示該行主要從三個方面穩住營收和息差。一是加強量價管理，穩住了利息凈收入的基本盤。2024年該行生息資產平均余額同比增長了11%；同時該行積極優化資產的結構，降低存款付息率，有效管控息差。二是提升綜合服務，手續費凈收入跑贏大市，即通過擴大客群基礎，豐富產品貨架，強化專業服務，使得手續費凈收入的降幅小于同業。三是抓住債市機遇，非息收入增長明顯。

浙商銀行年報顯示，該行2024年非利息凈收入224.93億元，同比增長39.05% ，占營業收入的33.25%，較上年上升7.86個百分點。其中，以投資收益為主的其他非利息凈收入180.06億元，同比增長61.69%。該行認為是加強市場研判和專業能力建設，把握債市收益率下行機會，交易性金融資產業務收益較好。

不過，對于凈息差收窄的周期性挑戰，浙商銀行管理層在此次業績說明會上總結，凈息差下行是行業共性和業務轉型主動調整后的綜合結果，2025年預計仍處于下行通道，但降幅將明顯降低。

展望2025年，面對凈息差下行、金融市場不確定性增加等挑戰，浙商銀行高管表示，該行將通過優化資產負債結構和強化投研力度，爭取保持優良的營收表現。從具體行動上，資產端夯實弱敏感資產，做大“低風險均收益”資產；負債端做好負債結構優化工程，壓降高成本負債，做大低成本存款。同時強化投研攻堅，積極提升非息收入。

談零售：不要曇花一現，要持久續航

“在零售業務的‘馬拉松’賽道上，我們不要曇花一現的爆發力，而是要持久穩健的續航力。”作為分管零售業務的高管，陳海強在這次業績說明會上總結表示，零售業務是一項需要戰略前瞻、管理變革和文化重塑的系統工程。

從該行個人信貸和存款規模觀察，截至2024年末，該行個人信貸（包括個人房屋貸款和個人消費貸款）余額2855.41億元，較年初保持平穩；個人存款余額3046.32億元，較年初增長13.03%，個人存款規模占吸收存款比重提升1.4個百分點。

與當前同業在零售營收上境遇相同，該行零售銀行營收有所收縮。年報顯示，浙商銀行的零售銀行業務于2024年實現125.5億元，同比下降了6.34%，占整個營收的比重為18.55%，較2023年的21.03%下降了2.48個百分點。

值得注意的是，浙商銀行的公司零售客戶數量增長較為明顯。截至2024年末，該行個人客戶數（含借記卡和信用卡客戶）1166.54萬戶，較年初增長20.75%；私行客戶數1.45萬戶，較年初增長19.2%；私行客戶金融資產余額2050億元，較年初增長11.9%。

陳海強介紹，該行逆周期增長策略主要通過以下三方面實現：

一是客戶覆蓋度顯擔當，該行2024年的個人客戶數同比增長25%，創歷史新高，新增客戶中超六成是通過生態場景或合作獲得，其中銀發客群、新生代客群、代發客群等八大重點客群占比達到了61.5%，切實擴大了金融服務的可能性。

二是成立了專門財富管理研究院，形成了立體式研究生態和全天候研究服務矩陣，代銷財富管理的產品，2024年全年為客戶創造收益近百億元。

三是數字賦能成效顯現。該行建立零售數字化專職部門，積極探索數字人，強化零售全條線數據敏捷反應，建設和推廣了零售客戶標簽系統。

整體看，截至2024年末，該行資產總額3.33萬億元，較上年末增長5.78%。強化對金融“五篇大文章”“兩重”“兩新”等重點領域的信貸投放力度，2024年末發放貸款和墊款總額18571.16億元，較上年末增長8.21%。

對于資產質量，浙商銀行行長助理、首席風險官潘華楓表示，2024年該行不良貸款基本指標連續三年下降，房地產不良貸款、城投不良貸款等重點領域不良率均有所下降，影子銀行的歷史包袱也已加快出清。

談智慧經營：將有限資源用在刀刃上

此次業績說明會，浙商銀行高管頻頻談及“智慧經營”一詞。

年報顯示，“智慧經營”是該行三個戰略指引之一。據悉，浙商銀行提出的智慧經營理念是指，將有限的資源用在刀刃上、優化資產負債結構、 加快數字化轉型。

“（我們）將智慧經營作為提升特色競爭力，推動高質量發展，打造一流的專業專注的行業競爭力的經營法寶，努力實現從服務一家企業到服務整個產業生態轉變、從抵押擔保為主的當鋪金融向以算力為主的場景金融轉變、從傳統關系營銷向數字獲客轉變、從對公為主‘壘大戶’向普惠導向的小額分散轉變。”在此次業績說明會上，浙商銀行董事長陸建強總結。

浙商銀行將在經營上做三方面的調整：經營策略從“資產端發力”調整為“負債端發力”，資產結構從“高風險高收益”調整為“低風險均收益”，并從追求“單項收益”調整為“追求場景化的綜合收益”，從而讓資產負債營收呈現高質量發展態勢。

“浙商銀行再也不一味追求規模情結，再也不走‘壘大戶’的老路，再也不關注‘掙快錢’，這些都是浙商銀行追求長期價值的選擇和方向。”此外，陳海強也對智慧經營理念作進一步闡述。

對于“智慧經營”，下一步浙商銀行將有何部署？陸建強透露，該行已于去年全面啟動“以客戶為中心”的綜合協同改革，以數字化重塑客戶服務體系、構建敏捷反應的組織架構，逐步打破內部條線壁壘，推動“智慧經營”戰略深化落地。目前已在“科創金融”“供應鏈金融”等鏈式生態金融服務模式領域打響品牌影響力。

校對：冉燕青????????